Crédito em 2026 – Entre Juros Altos, Inadimplência e as Oportunidades que Poucos Conhecem
Introdução: O Momento do Crédito no Brasil
Se você tem pesquisado sobre empréstimos nos últimos meses, provavelmente esbarrou em dois temas recorrentes: juros altos e dificuldade para conseguir crédito. Não é impressão sua. O Brasil vive um cenário desafiador, mas também cheio de oportunidades para quem entende como o sistema funciona.
Segundo pesquisa da Tecban realizada em janeiro de 2026 com 4,7 mil pessoas, 33,7% dos brasileiros apontaram o crédito mais acessível como o fator essencial para realizar seus sonhos – seja comprar a casa própria (desejo de 25,6%), abrir um negócio (23,2%) ou quitar dívidas (13,5%) .
Neste artigo, vamos mergulhar nos assuntos mais buscados sobre empréstimos e bancos em 2026: como funcionam os juros hoje, por que a inadimplência preocupa, quais bancos estão realmente emprestando e como você pode aumentar suas chances de aprovação mesmo neste cenário.
1. Juros Altos: O Grande Vilão ou Aliado dos Bancos?
A taxa básica de juros, a Selic, atingiu 15% ao ano em julho de 2025, o maior patamar desde 2006 . Isso encareceu todas as operações de crédito no país. Para você ter ideia, nas operações de crédito livre, a taxa média de juros chegou a 47,2% ao ano em dezembro de 2025. Para pessoas físicas, as taxas variaram entre 53% e 60% ao ano .
Mas se os juros estão tão altos para o consumidor, por que os bancos continuam lucrando tanto?
A resposta está na matemática do sistema financeiro. Os três maiores bancos privados do país – Itaú Unibanco, Bradesco e Santander Brasil – tiveram lucro líquido somado de R$ 87 bilhões em 2025, um crescimento de 16,3% em relação a 2024 . Veja o desempenho de cada um:
| Banco | Lucro 2025 | Variação | Carteira de Crédito |
|---|---|---|---|
| Itaú Unibanco | R$ 46,8 bilhões | +13,2% | R$ 1,2 trilhão (+6,6%) |
| Bradesco | R$ 24,6 bilhões | +26,1% | R$ 1,1 trilhão (+11%) |
| Santander Brasil | R$ 15,6 bilhões | +13,2% | R$ 708,2 bilhões (+3,7%) |
Ou seja, os bancos lucram mais justamente porque os juros estão altos. Mas há uma contrapartida: eles estão emprestando com mais cautela. Enquanto em 2024 o crédito crescia entre 6,4% e 15,5%, em 2025 o ritmo caiu para uma faixa de 3,7% a 11% .
2. Inadimplência: O Fantasma que Assombra o Crédito
Com o crédito mais caro, mais pessoas passaram a atrasar os pagamentos. Segundo o Banco Central, o percentual de atrasos acima de 90 dias subiu de 3% para 4,1% da carteira entre pessoas físicas .
A inadimplência varia bastante entre os bancos:
- Itaú Unibanco: 1,9% (conseguiu reduzir em relação a 2024)
- Bradesco: 4,1% (piorou em relação aos 4% de 2024)
- Santander Brasil: 3,7% (subiu de 3,2% em 2024)
Para 2026, a expectativa dos bancos é que a inadimplência continue subindo, devendo atingir 5,2% . Isso explica por que as instituições estão mais seletivas na hora de aprovar um empréstimo.
3. Onde o Crédito Ainda Cresce?
Apesar do cenário desafiador, algumas modalidades de crédito continuam aquecidas. A pesquisa da Febraban com 20 bancos indica que a carteira de crédito deve crescer 8,2% em 2026, puxada principalmente pelo crédito direcionado (como consignado e financiamento imobiliário), que deve avançar 9,4% .
O Banco do Brasil, por exemplo, projeta crescimento de 6% a 10% na carteira de pessoas físicas em 2026, enquanto a carteira de empresas deve variar entre queda de 3% e alta de 1% . Isso mostra que o foco das instituições continua sendo o consumidor individual.
4. Financiamento de Veículos: O Melhor Momento em Mais de uma Década
Um dado surpreendente: mesmo com juros altos, o financiamento de veículos no Brasil atingiu 7,3 milhões de unidades financiadas em 2025, o melhor desempenho desde 2011, com três anos consecutivos de alta .
Desse total:
- 4,6 milhões foram veículos usados
- 2,6 milhões foram veículos novos
As regiões Nordeste e Norte foram as que mais cresceram em percentuais de financiamento, sinalizando uma expansão do crédito para mercados antes menos explorados .
Para 2026, a expectativa é de crescimento moderado, com foco em:
- Financiamentos para motos e veículos leves
- Produtos específicos para carros elétricos e híbridos
- Linhas flexíveis para usados de valor intermediário
5. Perspectivas para o Resto de 2026
O mercado projeta que os juros vão começar a cair a partir de março de 2026, com a Selic devendo fechar o ano em torno de 12% . No entanto, a cautela deve prevalecer: os bancos não devem afrouxar suas políticas de concessão de crédito tão cedo.
O Itaú planeja expandir sua carteira entre 5,5% e 9,5% em 2026, enquanto o Bradesco mira crescimento de 8,5% a 10,5% . São números ainda conservadores, que refletem a preocupação com a inadimplência.
Conclusão: O Que Fazer para Conseguir Crédito em 2026?
Se você precisa de empréstimo neste ano, algumas estratégias podem aumentar suas chances:
- Mantenha um bom score de crédito – pagar contas em dia é o fator mais importante
- Centralize seus gastos em um único banco – quanto mais o banco conhecer seu comportamento, melhor
- Invista em produtos do banco – CDBs e outras aplicações podem funcionar como garantia
- Evite muitas parcelas – parcelamentos muito longos podem indicar dificuldade financeira
- Atualize sua renda – mantenha seus dados sempre corretos no aplicativo
Lembre-se: em um cenário de juros altos e inadimplência crescente, os bancos preferem emprestar para quem já demonstra organização financeira. Seja esse cliente.
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